通过模糊DEMATEL和VIKOR方法评估数字包容性金融的可持续发展：一种双视角视角

《Evaluation and Program Planning》：Evaluating the Sustainable Development of Digital Inclusive Finance through Fuzzy DEMATEL and VIKOR: A Dual-Perspective Approach

数字普惠金融（DIF）通过互联网平台提升金融包容性，但机构与用户视角的分歧导致可持续发展困难。台湾等地区存在技术基础设施完善但弱势群体参与度低的现象，核心障碍是数字素养不足与信任机制缺失。本研究提出融合模糊迪米特利（Fuzzy DEMATEL）与VIKOR的双重视角决策模型，解析制度因素（如政策支持与技术成熟度）与用户需求（信任、易用性、可及性）的关联，为制定适配的金融普惠政策提供框架。

　　数字包容金融（Digital Inclusive Finance，简称DIF）正在全球范围内成为推动金融公平与经济包容性的重要工具。随着互联网技术的快速发展，数字金融平台为传统金融服务难以覆盖的人群提供了新的解决方案，不仅提升了金融服务的效率，还降低了运营成本。然而，尽管技术手段不断进步，DIF的实际效果却常常受到管理方与用户之间认知差异的制约。这种差异不仅体现在政策制定与执行层面，也反映在用户对数字金融服务的接受度与使用意愿上。因此，如何在数字金融发展的过程中，兼顾政策制定者的宏观目标与用户的实际需求，成为当前研究的核心议题。

在这一背景下，台湾作为亚洲太平洋地区金融科技基础设施最为先进的国家之一，其经验尤为值得关注。台湾不仅在移动支付、在线借贷和数字身份系统等方面取得了显著进展，还致力于通过数字手段扩大正式金融服务的覆盖范围，特别是针对低收入群体、农村居民以及中小企业（SMEs）等传统金融体系难以有效服务的群体。然而，尽管技术条件优越，这些关键人群在使用数字金融服务时仍然面临诸多障碍，例如数字素养不足、对金融机构缺乏信任以及缺乏足够的支持体系等。这些挑战揭示了数字金融发展过程中存在的结构性矛盾，即政策设计与用户实际能力之间的不匹配。

研究指出，当前许多DIF相关政策往往忽视了需求端的多样性。政策制定者倾向于从宏观层面出发，强调技术的普及与基础设施的完善，却忽略了用户在实际使用过程中所面临的复杂情境。这些情境包括对数字技术的不熟悉、对金融机构的不信任以及在使用过程中可能遭遇的认知偏差等。因此，仅凭技术的先进性或政策的全面性，并不能确保数字金融真正实现其包容性的目标。相反，用户的行为与心理因素在很大程度上决定了数字金融服务是否能够被广泛接受和有效利用。

为了解决这一问题，本文提出了一种结合机构视角与用户视角的双重视角多属性决策分析（Multi-Attribute Decision Making，MADM）框架。该框架以模糊DEMATEL方法（Fuzzy DEMATEL）为基础，用于分析和映射影响数字金融发展的各类机构因素之间的因果关系与影响结构，如资源分配、政策支持和技术准备等。同时，采用VIKOR方法，将用户在可用性、信任度和可及性等方面的优先级整合起来，从而为政策制定者提供一个更加全面和敏感的评估工具。这种方法不仅能够帮助识别政策执行中的关键障碍，还能通过用户反馈来优化服务设计，使数字金融真正符合目标人群的需求。

此外，本文还引入了社会交换理论（Social Exchange Theory，SET）作为理论基础，强调数字金融参与是一个基于信任、互惠和共同利益的互动过程。SET提供了一种理解用户行为的全新视角，即用户在选择是否使用数字金融服务时，不仅关注其功能属性，还会评估服务提供者的可信度与动机。这种分析方式有助于揭示数字金融服务在实际应用中所面临的非技术性挑战，如用户对金融机构的不信任感、对数字工具的适应性不足等。通过结合SET与MADM方法，研究能够更深入地探讨数字金融政策如何在社会与经济层面产生影响，以及如何通过改善机构与用户之间的关系来提升政策的有效性。

研究还发现，数字金融的推广不仅依赖于技术的完善，更需要政策制定者充分考虑不同用户群体的特性与需求。例如，中小企业虽然构成了台湾经济的主体，但在实际使用数字金融服务时仍然面临诸多限制。这表明，政策的制定与执行必须超越单纯的技术层面，更多地关注用户的行为模式与心理预期。只有当政策能够回应用户的实际需求，同时提升其对数字金融的信任度，才能真正实现包容性金融的目标。

从方法论角度来看，本文的双重视角框架具有重要的实践意义。一方面，Fuzzy DEMATEL方法能够帮助政策制定者识别和理解影响数字金融发展的关键因素及其相互作用，从而制定更具针对性的政策措施。另一方面，VIKOR方法则能够通过整合用户的偏好，为政策提供更加贴近实际需求的评估结果。这种结合不仅能够提升政策制定的科学性，还能够增强政策的可操作性与适应性。特别是在数字化转型过程中，政策需要根据不同的社会经济背景进行调整，以确保其能够有效应对各类挑战。

通过将Fuzzy DEMATEL与VIKOR相结合，本文构建了一个能够反映机构与用户之间复杂关系的评估模型。该模型不仅能够分析政策执行中的因果逻辑，还能够识别用户在使用数字金融服务时所面临的障碍与期望。这种双重视角的分析方式，使得政策制定者能够更加全面地理解数字金融发展的现状与未来趋势，从而制定出更加公平、有效的政策方案。同时，这种方法也为其他正在推进数字金融转型的国家提供了借鉴，尤其是在那些以中小企业为主导的经济体中。

在实际应用层面，本文的研究结果对于政策制定者具有重要的参考价值。例如，通过分析不同用户群体的数字素养水平和信任度，政策制定者可以更有针对性地设计培训计划、推广数字金融知识以及优化服务流程，以提升用户的使用体验和满意度。此外，研究还强调了在政策设计中引入用户反馈的重要性，这有助于确保政策的制定能够更加贴近实际需求，减少政策与用户之间的认知鸿沟。

综上所述，本文通过构建一个结合机构与用户视角的双重视角评估框架，揭示了数字金融发展中存在的结构性矛盾，并提出了相应的解决方案。研究不仅强调了技术与政策在推动数字金融发展中的作用，还指出了用户行为与心理因素在实现包容性金融目标中的关键地位。这一框架的提出，为政策制定者提供了一个更加全面和敏感的工具，以评估和优化数字金融政策的实施效果。同时，该研究也为进一步探讨数字金融在不同社会经济背景下的适用性提供了理论基础与实践指导。