青藏高原牧区天气指数牦牛保险支付意愿研究：基于双边界二分式条件价值评估法的实证分析

本研究通过双边界二分式条件价值评估法（CVM）对480户牧户调查显示，青藏高原（QTP）牧区对雪灾指数保险的参保意愿达88.9%，平均支付意愿（WTP）为54.125元/头牦牛，虽高于现行赔付型保险保费（15元/头），但低于精算公平保费（117元/头）。研究表明，牦牛指数保险需政策补贴支持，且应定位于现有保险的补充而非替代方案，重点面向商业化养殖户推广更具可行性。

　　

章节亮点

青藏高原概况

青藏高原（QTP）是中国西南部的高海拔地区，草原面积约165万平方公里²，占全国草原总面积的41.88%（张等，2016）。这里是超过五百万游牧民的家乡，其移动放牧历史已超过5500年（陈等，2015；秦等，2014；赵等，2018）。家养牦牛（Bos grunniens）是QTP的主导畜种，存栏量超过1330万头（王与侯，2021）。

条件价值评估法（CVM）

由于天气指数牦牛保险尚未实际推行，牧户的真实支付意愿（WTP）无法直接观测。因此，需要构建一个假设市场来捕捉牧户的潜在WTP。CVM是一种常用的陈述偏好法，适用于评估未在市场交易且缺乏明确市场价值的商品或服务（Carson与Hanemann，2005）。该方法特别适合评估未来保险产品的需求。

样本描述

从600份初始问卷中，60份因答案不完整、逻辑矛盾或敷衍作答被视为无效，最终获得540份有效样本，有效率达90%。样本分布见附表S2。调查显示，88.9%的受访者（n=480）对购买雪灾指数牦牛保险表现出强烈兴趣。在60名犹豫者中，主要担忧包括指数触发机制不透明、保费过高以及对保险公司信任度不足。

社会经济因素与WTP

研究发现，年长牧户对假设性牦牛指数保险的WTP较低，这与Hill等（2013）在埃塞俄比亚农村的发现一致。这可能源于老年人通常更高的风险规避倾向（Heckhausen等，1989；Halek与Eisenhauer，2001；秦等，2021），导致其对陌生产品（如假设性指数保险）给出保守估值。

牧群规模与WTP呈显著正相关，商业化程度高的养殖户更愿意支付高保费，因其资产集中度与风险暴露程度更高。收入结构中非农收入占比越高者，WTP反而越低，暗示其对畜牧业依赖度较低，保险需求随之减弱。

结论与政策启示

通过双边界二分式CVM，我们探索了QTP牧户对假设性牦牛指数保险方案的WTP。结果给出重要启示：指数保险虽具多重优势，但目前难以在QTP大规模商业化推行。

绝大多数家庭（88.9%）表现出购买意愿，其平均WTP（54.125元/头）高于现行赔付型保险保费（15元/头），但远低于精算公平保费（117元/头）。这表明若无补贴支持，该保险难以实现商业可持续性。政策应将其定位为现有保险的补充，并优先针对商业化导向的牧户设计激励措施。