预测包容性的未来：金融科技、能力提升与印度城市贫民窟的生计途径——一项混合方法分析

《TECHNOLOGICAL FORECASTING AND SOCIAL CHANGE》：Forecasting inclusive futures: Fintech, capability expansion, and livelihood pathways in urban Indian slums – A mixed-methods analysis

本研究整合Sen能力理论与可持续生计框架，通过混合方法分析印度旁遮普邦贫民窟金融科技的影响。结构方程模型显示，金融科技采用显著提升生产性信贷使用（β=0.68）、资产积累（β=0.72）和能力扩展（β=0.75），政策支持（β=0.30）调节该路径。模糊集QCA识别两条实现生计改善的路径：高采用与强政策协同（路径A）；中等采用与社区网络和既有资产补偿（路径B）。质性访谈揭示信任、数字素养、导师制及性别差异的关键作用，女性在社区补偿路径中效果更显著（β=0.48 vs. 0.23）。研究强调金融科技需结合政策支持、社区结构和风险防控，为可持续减贫提供策略。

　　### 解读：金融科技在印度贫民窟中的贫困缓解机制

在印度快速发展的金融科技浪潮中，城市贫民窟成为了一个重要的研究对象。随着数字支付系统的普及和移动互联网的广泛覆盖，金融科技正在以前所未有的速度改变人们的金融行为和生活方式。然而，尽管金融科技的潜力巨大，其在低收入群体中的实际效果仍需深入探讨。特别是在印度的贫民窟地区，金融科技的推广不仅仅是技术问题，更涉及复杂的社会结构、政策环境以及个体能力的提升。本文通过整合阿马蒂亚·森的能力方法（CA）和可持续生计框架（SLF），探讨金融科技如何通过生产性信贷使用、资产积累和能力扩展来改善贫民窟居民的生计状况，并揭示在这一过程中可能存在的关键变量和影响路径。

#### 金融科技的潜力与挑战

金融科技的快速发展为解决传统金融体系无法覆盖的群体提供了新的可能。例如，印度的统一支付接口（UPI）在过去一年中处理了超过1850亿笔交易，显示出其在促进金融包容性方面的巨大潜力。然而，这一过程并非没有挑战。虽然金融科技能够为低收入群体提供便捷的金融服务，但其在实际应用中可能带来新的问题，如过度借贷导致的债务循环，以及技术鸿沟可能加深的不平等现象。因此，理解金融科技如何在不同的社会背景下发挥作用，是实现可持续发展和贫困缓解的关键。

#### 理论框架的整合

本文的核心在于整合两种理论框架：阿马蒂亚·森的能力方法和可持续生计框架。能力方法强调的是个体在实现他们所珍视的生活方式中所拥有的实质性自由，而可持续生计框架则关注资产组合和影响结构的构建。通过将这两种理论相结合，本文能够更全面地分析金融科技在贫民窟中的作用，不仅限于经济层面，还包括社会、文化和技术等多个维度。这种整合的视角使得研究能够揭示金融科技如何通过多种机制，如生产性信贷使用、资产积累和能力扩展，来促进贫民窟居民的生计改善。

#### 研究设计与方法

为了验证上述理论框架，本文采用了一种混合方法的研究设计，包括定量调查和定性访谈。定量部分涉及600份问卷调查，采用结构方程模型（SEM）来测试金融科技采用与生计改善之间的中介路径，以及政策支持和社会网络对这一路径的调节作用。定性部分则通过40次深入访谈，探讨金融科技在实际应用中的具体影响，以及个体在这一过程中的体验和障碍。此外，本文还运用模糊集定性比较分析（fsQCA）来识别多种可能的条件组合，这些组合足以实现积极的生计结果。fsQCA的运用使得研究能够揭示不同家庭可能通过不同的路径实现成功，从而更好地理解贫民窟居民在金融科技应用中的多样化需求和策略。

#### 研究结果与分析

研究结果表明，金融科技的采用在贫民窟中对生产性信贷使用、资产积累和能力扩展具有显著的正向影响。具体而言，SEM分析显示，金融科技采用与生产性信贷使用之间的相关系数为0.68，表明金融科技的使用能够显著提升低收入群体的生产性信贷获取能力。同时，政策支持对这一路径起到了重要的调节作用，相关系数为0.30，显示出政策支持能够增强金融科技对信贷使用的正面影响。此外，fsQCA分析揭示了两种不同的条件组合足以实现生计改善：一种是高金融科技采用与强有力的政策支持相结合，另一种是中等金融科技使用，但通过强大的社会网络和既有的资产积累来弥补。这两种路径分别显示出政策协同和社区补偿机制的重要性。

#### 实际应用中的关键因素

研究还发现，信任、数字素养、导师制度和性别动态在金融科技的应用中扮演着至关重要的角色。通过多组分析，研究进一步证实了女性在利用社会网络和既有资产方面比男性更为有效，相关系数分别为0.48和0.23，显示出性别在金融科技应用中的差异化影响。然而，这些正面影响也可能伴随着风险，如数字排斥和潜在的债务陷阱。因此，金融科技的应用需要在促进金融包容性的同时，积极防范这些风险，确保其对低收入群体的真正益处。

#### 对政府与政策制定者的启示

对于政府和政策制定者而言，构建和强化“技术-政策协同”路径是实现金融科技最大正面影响的关键。这包括投资于基础生态系统，如可靠的、可负担的互联网和移动网络覆盖，以及通过公共-私人合作扩展这些基础设施到贫民窟地区。政策还应关注设备差距问题，通过有针对性的补贴或推广措施，确保低收入群体能够接触到必要的技术工具。此外，政府应制定支持性的政策框架，以促进金融科技的可持续发展，并确保其在不同社会背景下的公平性。

#### 对金融科技机构和微金融组织的启示

对于金融科技机构和微金融组织而言，设计和部署能够操作化两种路径（技术-政策协同和社区补偿）的金融产品和服务是至关重要的。研究显示，金融科技的使用效果不仅取决于其是否可用，还取决于其如何被使用。因此，金融产品的设计应注重促进生产性使用，而不仅仅是提供金融服务。例如，应用程序的设计本身可以成为一种强大的干预手段，通过提升用户的数字素养和信任水平，促进其对金融科技的积极应用。此外，金融科技机构应关注性别差异，设计能够满足女性特定需求的金融产品和服务，以提高其在金融科技应用中的参与度和效果。

#### 对社区组织的启示

社区组织在激活“社区补偿”路径方面发挥着重要作用。研究发现，女性在利用社会网络和既有资产方面比男性更为有效，这为社区组织在设计干预措施时提供了明确的方向。社区组织应倡导性别特定的同伴导师制度，以增强女性在金融科技应用中的能力。此外，社区组织还应关注数字素养的提升，通过教育和培训帮助低收入群体更好地理解和使用金融科技工具。这种社区层面的支持不仅能够弥补技术鸿沟，还能够促进金融科技在贫民窟中的有效应用。

#### 研究的贡献与意义

本文的研究为理解金融科技在贫民窟中的贫困缓解机制提供了重要的理论和实证支持。通过整合能力方法和可持续生计框架，研究不仅揭示了金融科技如何通过生产性信贷使用、资产积累和能力扩展来改善生计，还指出了在这一过程中可能存在的关键变量和影响路径。此外，研究还通过混合方法的设计，提供了对金融科技在实际应用中的多样性和复杂性的深入理解，为制定更加有效和公平的政策和干预措施提供了依据。

#### 研究的局限与未来方向

尽管本文的研究提供了重要的见解，但仍存在一些局限。首先，研究样本主要集中在印度西北部的贫民窟地区，可能无法完全代表全国范围内的情况。其次，研究主要依赖于自述数据，可能存在一定的主观偏差。此外，研究的时间跨度较短，可能无法充分捕捉金融科技在长期中的影响。未来的研究可以扩展样本范围，采用多种数据收集方法，如观察法和实验法，以提高研究的全面性和客观性。此外，研究还可以关注金融科技在不同国家和地区的应用，以比较其在不同社会背景下的效果和挑战。

#### 结论

本文的研究表明，金融科技在贫民窟中的应用需要一个复杂的、协同的生态系统，包括技术、政策、社区结构和对负面外部性的主动应对。通过整合能力方法和可持续生计框架，研究不仅揭示了金融科技如何通过多种机制改善生计，还指出了在这一过程中可能存在的关键变量和影响路径。这种综合的视角为政策制定者、金融科技机构和社区组织提供了重要的参考，有助于制定更加有效和公平的策略，以实现金融科技在贫民窟中的最大正面影响。最终，本文的研究不仅有助于理解当前的金融科技应用，还为预测未来的社会技术发展轨迹提供了重要的依据。