厄瓜多尔土著青少年性健康与金融素养干预措施的适应性、可接受性及初步影响：一项混合方法试点研究

《Public Health》：Adaptation, acceptability and preliminary impacts of a sexual health and financial literacy intervention for indigenous adolescents in Ecuador: A mixed-methods pilot study

个体在30天内净亏损超150英镑的赌博行为特征及亚型聚类分析，基于243,478名英国用户12个月开放银行数据，发现24%的赌徒触发监管阈值，占总体赌博支出的92%，性别、年龄与消费模式差异显著，通过聚类分析识别出多元化支出者与潜在财务脆弱亚型。

　　

Kasra Ghaharian | Mana Azizsoltani | Charles Cohen | Piyush Puranik | Bernardo Chagas

美国内华达大学拉斯维加斯分校国际游戏研究所

摘要

研究目的

2025年2月，英国博彩委员会规定，在任何连续30天内净亏损超过150英镑的客户，在线博彩运营商必须对其进行财务风险核查。该政策旨在通过识别潜在的高风险人群来减轻与博彩相关的危害。本研究利用大规模的开放银行数据，提供了在政策实施前的基线信息，分析哪些人会触碰这些新的监管门槛。

研究设计

采用回顾性横断面分析方法。

研究方法

我们使用了243,478名英国博彩者的12个月银行交易数据，来识别那些可能超过亏损门槛的用户。我们分析了这些用户的人口统计特征和行为特征，并通过聚类分析确定了具有不同财务和博彩行为模式的子群体。

研究结果

接近四分之一的博彩者触碰了亏损门槛，且他们的博彩支出占总支出的绝大部分（约92%）。这些“超过亏损门槛的博彩者”（ETGs）中，男性比例较高，年龄较小，且博彩参与度显著更高。聚类分析结果显示，他们可以分为三类子群体：一类是支出较为分散的群体，其博彩支出与收入相当，属于日常可自由支配支出的组成部分；另一类则表现出更明显的财务脆弱性特征。

结论

虽然该政策能够有效识别高风险人群，但同时也涵盖了具有多样性的用户群体。

引言

具有潜在成瘾性的产品（如烟草、酒精和博彩）市场受到更严格的监管，因为过度消费会带来重大的公共卫生问题。1, 2, 3 对大多数人来说，博彩是一种安全的娱乐活动，但少数人会因此遭受从减少可自由支配支出到严重财务困境甚至自杀倾向等多种危害。4 财务危害尤为严重，因为它们往往会引发其他负面后果，并且通过可观察到的资金损失更容易被识别，5 这使得它们成为消费者保护政策的关键关注点。

2023年，英国博彩委员会（UKGC）发布了一份白皮书，提出了关于广告、在线博彩和危害预防等方面的新建议。6 其中一项关键建议是要求运营商对客户进行财务风险核查，以识别财务上处于弱势的人群。从2025年2月起，当客户的净亏损超过150英镑（根据UKGC的定义，即客户在连续30天内的投注净损失）时，运营商必须进行简单的财务风险核查——这些核查过程无需繁琐手续。7 了解受此政策影响的人群对于评估政策效果和进一步改进至关重要。

历史上，研究人员主要依赖运营商持有的投注记录来分析博彩者群体和识别风险，8 但这种方法的一个显著局限性在于它仅依赖于单一博彩运营商的数据。9 在像英国这样的竞争市场中，这种方法不可避免地只能部分反映用户的博彩行为。10 相比之下，银行交易数据涵盖了用户与众多博彩运营商之间的存款和取款记录，因此可以更全面地了解用户的财务状况，并揭示出其财务脆弱性的客观指标。11

开放银行数据具有巨大潜力，因为它能够整合个人在所有支票账户、储蓄账户、信用卡账户等中的财务数据。12 英国的开放银行框架允许消费者授予第三方提供商有限期的授权，使其能够通过标准化的应用程序编程接口（API）安全地访问账户信息。截至2025年，英国已有1330万活跃用户（约占消费者的五分之一），远高于2021年3月的1/17。13 因此，UKGC认为开放银行技术有助于实施财务风险核查要求，为越来越多使用该服务的消费者提供更便捷的核查途径，同时也为不使用该服务的消费者提供了其他核查方法。14 除了协助实施这些核查外，此类数据还对研究该政策及其可能影响的人群具有价值。

在这项研究中，我们分析了截至2024年3月31日的12个月期间，243,478名博彩者的历史开放银行交易数据。尽管我们的数据集早于政策实施的时间，但分析这些数据有助于建立政策实施前的基线，了解哪些人的博彩行为原本会触发这些核查要求，这对监管机构和运营商在评估政策影响时都非常有用。

我们的研究目标有三个：首先，我们量化了这一历史群体中超过亏损门槛的比例，考察了触发150英镑门槛的博彩者比例、他们超出门槛的频率和程度以及他们在不同博彩运营商中的分布情况；其次，我们比较了超过门槛的博彩者（以下简称“超过亏损门槛的博彩者”ETGs）与未超过门槛的博彩者在人口统计特征上的差异；最后，考虑到ETGs群体可能存在不同的行为模式，我们进行了聚类分析以识别出不同的行为子群体。

数据说明

数据来源

本研究的数据来自一家英国信用评分机构。原始数据集包含了超过100万用户的24个月匿名银行交易记录，这些用户自愿通过开放银行协议同意共享他们的交易历史。用户选择共享数据以换取来自该机构的个性化财务建议。每笔交易都包含交易金额等元数据。

研究结果

在12个月的研究期间，博彩者平均在博彩上花费了1,804.47英镑（标准差=7,003.65英镑），分布高度偏斜（中位数=108.00英镑），样本总支出为4.393亿英镑。博彩支出占这些用户总体休闲支出的约17%，以及他们预估收入的7%。这些用户平均有5.32个月（标准差=4.10个月）积极参与博彩相关交易，进行了大约81笔 debit 交易和12笔 credit 交易。

讨论

我们的分析显示，在我们采用的基于日历月的框架下，约有24%的博彩者超过了150英镑的亏损门槛。这一比例略高于我们的预期。UKGC估计，如果采用稍低的门槛（125英镑的净亏损），将有20%的账户受到影响。15 我们的发现也具有参考价值，因为我们的研究使用的是日历月而非政策规定的连续30天时间窗口，后者可能会由于遗漏累计支出而低估实际比例。

伦理声明

内华达大学拉斯维加斯分校的机构审查委员会认为本研究不涉及人类受试者。

资金来源

本研究未获得任何外部资金支持。

利益冲突声明

在过去5年中，Kasra Ghaharian 曾获得内华达州卫生与公共服务部、内华达州经济发展办公室、Massachusetts Gaming Commission、AXES.ai、Playtech、Sightline、IGT、Differential、Focal Research Consultants、GP Consulting以及国际负责任博彩中心的研发和/或咨询服务资助。Ghaharian 还从负责任博彩委员会获得了酬金/差旅费用报销。

手稿准备过程中生成式AI和AI辅助技术的使用声明

在撰写本文时，作者使用了Google Gemini工具来提升语言表达的清晰度和可读性。使用该工具后，作者对内容进行了必要的审查和编辑，并对最终发布的文章内容负全责。