编辑推荐：
为解决加纳医疗融资中存在的问题，尤其是国家健康保险计划（NHIS）面临的困境，研究人员开展了对加纳私人健康保险计划（PHIS）的运营和绩效评估研究。结果发现 PHIS 有多样的运营策略、福利套餐和支付结构等。该研究对完善加纳医疗融资体系意义重大。
在全球医疗融资的大背景下，众多中低收入国家的医疗系统长期面临资金不足的难题。加纳也不例外，其国家健康保险计划（NHIS）虽旨在解决民众自付医疗费用的问题，实现全民医疗覆盖，但在实施过程中却状况频出。比如，NHIS 的参保率较低，民众对其信任度不足，存在治疗质量受质疑、NHIS 卡制作与发放延迟、参保人员等待时间过长以及退保率高等问题。同时，部分医疗费用的自付政策也给贫困和弱势群体利用医疗服务带来了阻碍。
在这样的困境下，私人健康保险（PHI）的作用愈发凸显。在加纳，12 家持牌的私人健康保险计划（PHIS）为民众提供了补充医疗服务，它们在扩大医疗服务的可及性、提升服务质量方面发挥着重要作用。然而，此前针对加纳私人健康保险行业的研究相对匮乏，其监管框架和行业绩效都有待深入探究。为填补这一空白，来自夸梅?恩克鲁玛科技大学公共卫生学院的研究人员，针对加纳的 PHIS 展开了全面的评估研究 。
研究人员采用定性描述性设计，通过便利抽样的方法，对加纳 4 家注册的 PHIS 机构的 8 名工作人员进行了面对面访谈，访谈内容围绕 PHIS 的合规性、福利套餐、发展情况等关键方面展开，并运用主题分析法对收集到的数据进行处理。
在研究结果部分，从多个维度揭示了加纳 PHIS 的运营和绩效情况：
- 法规与注册流程：PHIS 的运营受到严格监管，需获得健康设施监管机构（HeFRA）的许可和国家健康保险管理局（NHIA）的认证。不过，在注册过程中也存在一些问题，部分受访者反映许可证续期和资格认证存在困难12。
- 运营情况：PHIS 在运营上呈现多样化，它们不仅实现了全国范围的覆盖，还针对不同客户群体推出了家庭、企业和团体等多种保险套餐，并且开始关注非正式部门，通过小额保险的方式为其提供保障34。
- 福利套餐：PHIS 提供的福利套餐涵盖住院和门诊服务，不同机构的福利限额有所差异。例如，有的机构规定家庭一年的门诊福利为 20,000 加纳塞地，住院福利为 16,000 加纳塞地，还有机构推出专门针对医学影像服务的 “X - scan 计划”。此外，各机构的理赔流程和等待期也不尽相同56。
- 政策订阅与支付：获取 PHIS 保险时，客户需要如实披露医疗史等信息。支付结构方面，既有企业套餐要求 50% 预付款加季度分期付款的方式，也有机构提供 1 - 6 个月灵活的支付选项，但大额预付款给部分客户带来了困难78。
- 发展情况：PHIS 的发展受到多种因素影响。新冠疫情初期，部分机构虽经历挫折，但随后因民众对健康的重视而业务回升。此外，战略投资、客户推荐、理赔及时性以及与其他保险公司的合作等，都推动了 PHIS 的发展910。
- 客户群体覆盖：PHIS 的客户主要集中在城市地区，尤其是区域首府，客户群体以教育等行业人员为主11。
研究结论表明，PHIS 在加纳医疗融资中发挥着关键作用，其多样化的保险套餐和灵活的支付结构，提高了医疗服务的可及性和质量。不过，为实现可持续发展，PHIS 应加强与 NHIA 认证机构的合作，降低客户不支付保费的风险，保证信息收集的透明度。
从研究讨论部分可知，PHIS 在合规运营的同时，也面临着医疗设施合规不一致、客户保费支付困难等挑战。尽管 PHIS 有助于改善医疗服务的可及性和财务保障，但可能会加剧部分群体的可负担性问题和不公平性。未来研究应聚焦于提高 PHIS 的包容性和可负担性，评估其对健康结果和财务保障的长期影响。这一研究为加纳医疗融资改革提供了重要参考，有助于推动公共和私人医疗部门的协同发展，对完善加纳的医疗融资体系具有重要意义。
该研究主要运用了定性研究方法，具体包括便利抽样、面对面访谈和主题分析法。便利抽样选取了 4 家 PHIS 机构的工作人员作为研究对象；通过面对面访谈收集数据，访谈过程进行了录音；运用主题分析法对访谈数据进行系统分析，从而得出研究结论。
