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在经济与生活紧密交织的当下，财务幸福感成为关键议题。研究人员利用全球繁荣研究（GFS）数据，开展 22 国财务幸福感相关因素研究。结果显示各国财务幸福感差异大，多种因素与之相关。这为提升不同国家财务幸福感提供了依据。
在当今社会，金钱与人们的生活质量息息相关，财务幸福感更是衡量生活满意度的重要指标。它不仅仅取决于银行账户里的数字，还受到多种复杂因素的影响。以往的研究大多聚焦于西方、受过教育、工业化、富裕和民主（WEIRD）社会，对于不同文化和社会经济背景下的财务幸福感缺乏全面了解。而且，现有研究往往以个人主义和西方为中心，在全球范围内的适用性存疑。此外，关于童年经历对成年后财务幸福感的影响，也缺乏足够的研究。为了填补这些研究空白，来自哈佛大学、贝勒大学等多个机构的研究人员开展了一项大规模跨国研究。该研究成果发表在《Nature Human Behaviour》上，为我们深入理解财务幸福感提供了新的视角。
研究人员使用全球繁荣研究（GFS）中 22 个地理和文化各异国家的 202,898 名参与者的全国代表性数据进行分析。他们运用了加权线性回归模型、随机效应荟萃分析等方法，并对缺失数据采用多元链式方程插补法处理，以确保研究结果的可靠性。样本涵盖了不同年龄、性别、婚姻状况、就业状况等人群，具有广泛的代表性。
财务幸福感的跨国差异
研究人员通过分析金融安全（FS）、物质安全（MS）、主观财务幸福感（SFWB）和家庭收入（HI）四个指标，发现不同国家的财务幸福感存在显著差异。瑞典在 FS、MS 和 SFWB 方面排名最高，而阿根廷和巴西在 FS 和 MS 上得分较低。同时，高收入国家并不总是排名靠前，部分低收入国家在某些指标上表现优于高收入国家。例如，埃及、菲律宾和坦桑尼亚在 FS 和 MS 方面的得分高于日本。这表明，财务幸福感不仅仅受收入影响，还与国家的文化、社会政策等因素有关。
人口因素对财务幸福感的影响
- 年龄：综合所有国家的数据，FS、MS 和 SFWB 在年龄上呈现 U 型关联，即年轻人和老年人的财务幸福感相对较高，中年人较低。但在最高收入五分位数中，呈现倒 U 型关联，中年人表现最佳。不过，这种年龄相关模式在不同国家有所不同，如巴西所有指标在老年人中更高，而埃及、印度等国的关联则较弱或非线性。
- 性别：总体上，男性在 FS 和 SFWB 上的得分略高于女性，且更有可能处于最高 HI 五分位数。但在某些国家，如香港、印度尼西亚和尼日利亚，未观察到性别差异；在日本，女性的 FS 和 MS 得分更高。这说明性别对财务幸福感的影响因国家而异。
- 婚姻状况：已婚者通常报告最高水平的 MS 和 SFWB，而分居和丧偶者的得分较低。然而，各国之间的模式差异很大。在一些国家，如澳大利亚、德国，已婚者在所有指标上表现最佳；但在埃及和坦桑尼亚，从未结婚者的结果最好。
- 就业状况：就业与财务幸福感呈正相关，失业则与之呈负相关。但不同国家的就业状况与财务幸福感的关系也有所不同。例如，在澳大利亚、巴西等国，退休人员在多个指标上表现最佳；在尼日利亚、波兰和坦桑尼亚，学生的 FS、MS 和 SFWB 较好。
- 教育程度：教育年限与四个财务指标均呈正相关，受教育程度高的人更有可能处于最高收入五分位数。不过，在巴西、以色列和肯尼亚等国，教育与某些财务指标之间不存在相关性。
- 宗教服务参与度：更频繁参加宗教服务与更高的 FS、MS 和 SFWB 相关，但与 HI 的关联不明显。在不同国家，宗教服务参与度与财务幸福感的关系也有所差异。例如，在阿根廷、澳大利亚等国，每周参加宗教服务超过一次与 FS、MS 和 SFWB 的最佳结果相关，但与 HI 无关。
- 移民身份：总体上，移民身份与财务幸福感的关联不显著，但在个别国家存在差异。在澳大利亚和巴西，移民在 FS 和 MS 上的结果更好；在波兰和瑞典则相反。
童年经历对成年财务幸福感的影响
- 家庭关系：与父母关系良好与成年后的 SFWB 呈正相关，而父母离婚、单亲家庭或父母去世与较低的财务幸福感相关。不过，这些关联在不同国家的强度不同。在土耳其和巴西，积极的亲子关系与较高的 FS 关联较强；在瑞典和美国则较弱。
- 家庭经济状况：童年时期家庭经济状况较好与成年后的财务幸福感呈正相关，而经济困难则与较低的财务幸福感相关。在大多数国家，童年时期的主观财务状况与成年后的 FS 密切相关。
- 健康状况：童年时期健康状况良好与成年后的财务幸福感呈正相关。例如，12 岁时健康状况优秀的人在成年后更有可能处于最高 HI 五分位数。
- 其他经历：童年时期遭受虐待、感觉自己像局外人与较低的财务幸福感相关。但这些关联在不同国家也有所不同，如在印度和坦桑尼亚，童年虐待与较低的成年 FS 关联较大，在香港则较弱。
研究结论表明，人口因素、早期生活经历与财务幸福感之间存在复杂的相互作用。不同国家的财务幸福感水平和相关因素存在显著差异，这意味着提升财务稳定性需要根据各国的具体情况制定策略。该研究的意义在于，为政策制定者、金融机构和个人提供了有价值的参考，有助于制定更有针对性的政策和措施来提升财务幸福感。同时，也为后续研究在更广泛的文化和社会经济背景下探讨财务幸福感奠定了基础，促进了对这一重要领域的深入理解和研究。研究也存在一些局限性，如人口分析为描述性不能推断因果关系、可能存在回忆偏差和社会期望偏差等，但这并不影响其在揭示财务幸福感影响因素方面的重要价值。
