综述：过去十年健康保险购买意愿的系统综述及未来研究方向

这篇综述系统回顾了过去十年(2014-2023)影响健康保险购买意愿的因素，采用TCM（理论-背景-方法）和ADO（前因-决策-结果）框架分析48项研究，识别出141个关键影响因素。研究发现行为前因（如感知风险、主观规范）和个体因素（年龄、教育）主导决策，理论应用呈现碎片化（TPB为主），地理分布集中于中国、美国和印度。为政策制定者优化保险覆盖和减少医疗 disparities 提供了实证依据。

　　

背景

健康保险在减轻财务负担和改善医疗可及性方面具有关键作用，但消费者对风险和成本的误解常导致决策失误，即使在主要经济体覆盖率仍较低。全球第二大经济体中国的健康保险渗透率仅0.72%（2022年），凸显研究购买意愿驱动因素的紧迫性。既往研究聚焦特定国家（如印度、马来西亚）或保险类型（如长期护理保险），缺乏跨地域、跨亚型的系统性整合。

方法

通过PRISMA指南对Scopus、Web of Science和ScienceDirect数据库的48篇文献进行系统综述，结合TCM和ADO框架。TCM分析理论（Theory）、地理背景（Context）和方法论（Methodology），ADO则解构行为前因（如个体特征）、决策（如购买意愿）和结果（如覆盖率）。

结果

理论维度：26篇研究未明确理论框架，余下22篇使用23种理论，计划行为理论（TPB）使用最多（3篇），其次为安德森行为模型（2篇）。地理分布：中国（10篇）、美国（8篇）和印度（8篇）占主导，反映研究集中于大型经济体。方法学：问卷占比67%（32/48），回归分析为主（73%），但机器学习等新技术应用不足。

ADO关键发现：

1. 行为前因最具影响力（71篇次），如感知行为控制（TPB核心）和风险偏好。印度尼西亚研究显示，风险厌恶者投保意愿提升28%。
2. 个体因素：年龄呈U型关联——青年因公共医保延迟购买，老年人因健康需求增加意愿；教育水平正向影响投保（16篇），但高学历群体可能因过度自信降低需求。
3. 金融因素：收入与投保意愿强相关（15/16篇证实），但尼日利亚孕妇群体出现负相关，反映支付能力与需求错配。
4. 产品设计：保费价格负向影响决策（柬埔寨研究显示价格弹性为-1.2），而保险范围扩大可提升吸引力（伊朗覆盖率研究+18%）。

讨论

理论碎片化限制结论普适性，如TPB未充分纳入数字技术等新兴变量。地理偏差使撒哈拉以南非洲等地区机制研究不足。方法论上，仅7篇采用质性研究，难以捕捉文化特异性动机（如家庭集体决策）。

未来方向

1. 理论创新：整合行为经济学与数字健康模型，探索算法推荐对保险选择的影响。
2. 地域扩展：关注东南亚新兴市场（如越南）医保改革与商业保险协同效应。
3. 技术应用：利用ANN分析非线性的收入-投保阈值效应，或自然语言处理解析社交媒体舆情与投保行为关联。

实践意义

政策层面需针对低收入群体设计分级保费，如加纳研究显示补贴使参保率提升34%。保险公司应优化服务触点——印度调查中理赔便利性使复购意愿提高2.3倍。环境因素（如空气污染）在中国研究中显著驱动儿童保险需求，提示生态健康联动的产品创新空间。

（注：全文严格基于原文数据，未新增结论；专业术语如ANN¹、TPB²等均按原文标注；上标数字为原文引用序号，此处简化处理）

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¹ 人工神经网络 Artificial Neural Network
² 计划行为理论 Theory of Planned Behavior