收入与老年健康：加拿大老年人自主能力丧失与生存率的经济学评估

本研究针对老龄化社会背景下，如何设计公平的长期照护(LTC)政策这一核心问题，通过分析2016年加拿大50-70岁人群调查数据，揭示了收入与老年生存率及依赖风险之间的复杂关系。研究发现：收入与活到85岁的客观概率呈正相关，与日常生活活动能力(ADL)受限概率负相关；但主观评估显示高收入群体反而认为入住护理院概率更高。这项发表在《The Journal of the Economics of Ageing》的研究为制定针对性老年福利政策提供了重要依据，对缓解"长期照护保险困境"(LTC insurance puzzle)具有启示意义。

　　

随着全球人口老龄化加速，一个严峻的社会问题日益凸显：老年人寿命延长的同时，能否保持健康自主的生活质量？经济合作与发展组织(OECD)预测显示，到2050年80岁以上人口比例将翻倍，其中半数老年人面临日常生活活动能力(Activities of Daily Living, ADL)受限的困扰。更令人担忧的是，痴呆症患者数量预计将达4200万。在这个背景下，长期照护(Long-Term Care, LTC)的经济负担成为个人和公共财政的沉重压力。但现有研究多聚焦收入与生存率的关系，对收入与老年依赖风险的联系知之甚少，这直接影响到公平有效的公共政策设计。

来自加拿大高校的研究团队在《The Journal of the Economics of Ageing》发表的重要研究，首次系统评估了收入与老年自主能力丧失的关联机制。研究采用2016年加拿大"退休财务风险保护调查"(RSI-01)数据，覆盖2000名50-70岁受访者，创新性地结合主观问卷调查与COMPAS健康微观模拟模型生成的客观概率数据。通过构建理论模型和实证分析，揭示了收入水平如何通过双重路径影响老年生活质量——既决定医疗资源获取能力，又影响依赖风险感知。

研究主要采用三种关键技术方法：1) 基于COMPAS健康微观模拟模型生成客观生存和依赖概率；2) 使用加权最小二乘法(OLS)分析收入与健康结局的关系；3) 采用工具变量法(IV)以住房所有权为工具变量处理内生性问题。数据来源于加拿大安大略和魁北克两省代表性样本，通过多重插补处理缺失值，并使用抽样权重保证结果代表性。

【理论模型】部分构建的两期经济模型颇具启发性。模型显示，低收入群体面临"双重惩罚"——既缺乏经济资源，又面临更高依赖风险。最优再分配政策应同时考虑收入水平与依赖概率的交叉影响，这对政策制定具有直接指导价值。

【数据】部分详细介绍了独特的加拿大调查数据源。研究创新性地采用两种依赖测量指标：ADL受限概率和入住护理院概率，并区分主客观评估。数据显示受访者普遍高估生存率(主观67.8% vs 客观63.3%)，低估ADL风险(主观47.9% vs 客观55.8%)，但对入住护理院的预期却高于模型预测(主观35.4% vs 客观26.4%)。

【研究发现】部分呈现的关键结果值得关注。收入每增加1%，客观生存概率提高0.045个百分点，而ADL受限概率降低0.0115个百分点。但令人意外的是，高收入者主观认为入住护理院概率更高。作者分析这可能源于"支付能力效应"——高收入者更可能将经济条件纳入评估，而加拿大护理院费用高达每月5000-8000加元，形成实际障碍。

【异质性与稳健性检验】部分进一步揭示，收入与生存率的正相关在男性、已婚和有子女群体中更显著；而与ADL风险的负相关主要由女性、未婚人群驱动。工具变量分析和仅使用非插补收入的敏感性分析均支持核心结论的稳健性。

这项研究的政策启示深远。首先，证实了捆绑销售年金与LTC保险的合理性——高收入者生存概率高但依赖风险低，两类产品风险特征互补，可降低逆向选择。其次，为政府设计"自主能力保险"(assurance autonomie)等政策提供依据，支持针对低收入老年群体的定向补助。正如作者强调："知道这些社会人口学相关性对应对老龄化带来的日益增长的财务需求至关重要。"

研究也存在若干局限。样本仅涵盖加拿大两省，结论普适性需验证；收入与健康的内生性问题虽经工具变量处理，但完全因果推断仍具挑战。未来研究可扩展至更多地区，并探索影响依赖风险的其他社会经济因素。这些宝贵发现为应对全球老龄化挑战提供了重要的经济学视角和政策设计思路。