加纳移动货币银行采纳的金融安全-治理-技术(FisGoT)模型创新框架研究

本研究针对移动货币银行在加纳推广中的金融安全威胁问题，创新性地提出整合金融安全(Fis)、治理(Go)和技术(T)的FisGoT模型。研究人员通过2041份用户问卷数据，采用SmartPLS结构方程建模，揭示了感知风险、成本、社会影响等11个关键因素通过态度(P<0.001)影响用户行为意向的机制，为发展中国家数字金融安全治理提供了理论框架和实践指导。

　　

在数字金融席卷全球的浪潮中，加纳等发展中国家正面临传统银行服务覆盖不足与移动货币安全风险并存的困境。尽管移动货币账户数量激增，但金融犯罪年损失高达1140亿美元，暴露出监管框架滞后与技术风险管理的尖锐矛盾。这种背景下，如何构建兼顾创新与安全的移动货币生态系统，成为学界和业界的重大课题。

加纳的研究团队开创性地提出FisGoT（Financial Security-Governance-Technology）三维模型，通过整合技术接受模型(TAM)与创新扩散理论(DT)，首次将政府政策与金融安全控制纳入分析框架。研究采集全国16个地区2041名用户的量化数据，运用SmartPLS 3.0进行偏最小二乘结构方程建模(PLS-SEM)，系统检验了17项研究假设。

关键技术方法包括：1) 基于Likert 5点量表的横断面问卷调查；2) 采用Hedges' g校正评估非响应偏差；3) 通过组合信度(CR>0.7)和平均变异抽取量(AVE>0.5)验证测量模型；4) 运用HTMT比率(<0.85)和Fornell-Larcker准则确保判别效度；5) 基于R²
和Q²
评估模型预测力。

研究结果揭示：

1. 技术因素的决定性作用
   通过结构模型分析发现，兼容性(β=0.459,P<0.001)和可观察性(β=0.895,P<0.001)对用户态度(ATT)产生最强正向影响，而试用性(β=-0.384,P<0.001)呈现意外负相关，表明操作复杂性仍是采纳障碍。

2. 安全与治理的双重保障
   政府政策(GVP)通过负向调节(β=-0.169,P=0.01)体现监管平衡的重要性，用户金融安全控制(USF)则显著增强信任(β=0.095,P<0.001)，证实"安全-便利"悖论的存在。

3. 行为决策的传导机制
   态度(ATT)在感知易用性(PEOU)→行为意向(BIU)路径中发挥完全中介作用(β=0.482,P<0.001)，而感知风险(PRR)需通过态度转化才能影响使用行为，揭示心理认知的多层次过滤机制。

4. 模型验证与优化
   SRMR=0.031的优异拟合度验证FisGoT框架的适用性，但感知信任(PRT)路径不显著(β=0.011,P=0.879)，提示需结合文化因素完善信任构建机制。

这项发表于《Sustainable Futures》的研究开创性地构建了数字金融"技术-制度-安全"三位一体分析范式。其理论价值在于：1) 扩展TAM模型至监管治理维度；2) 揭示态度在技术采纳中的核心枢纽作用；3) 提出发展中国家的"安全-包容"平衡框架。实践层面，为政策制定者提供监管沙盒设计依据，指导运营商优化服务定价(PRC显著系数0.148)和界面友好性(PEOU载荷0.776-0.822)，对实现联合国可持续发展目标(SDG)中的普惠金融具有战略意义。未来研究可纵向追踪政策变动对模型参数的影响，并探索区块链等新兴技术的整合路径。