美国空军个人财务准备计划(DAF PFR)的实效性评估协议：多站点金融素养干预的理论与实践探索

为解决军事人员财务压力对身心健康的影响，美国空军(DAF)委托研究团队对强制性个人财务准备计划(PFR)开展多维度评估。通过前瞻性队列设计(基线/培训后/3月/6月随访)和混合方法(定量调查+定性访谈)，证实培训可提升短期知识水平(Kirkpatrick模型L1-L2)并间接改善中长期财务行为(L3)及家庭福祉(L4)，为大规模机构金融教育评估提供范式。

　　

研究背景
军事家庭面临独特的财务挑战：频繁的驻地调迁(PCS)、海外部署和配偶就业困难等压力源，使40%的军人家庭将财务问题列为首要压力。研究表明，财务压力会引发BMI升高、控制感丧失和家庭冲突(Wickrama et al.)。尽管《2016年国防授权法案》强制要求开展金融培训，但缺乏系统的评估协议，难以验证培训对财务素养(financial literacy)和家庭福祉(family well-being)的长期影响。

研究设计与方法
美国空军(DAF)联合高校评估团队对10项强制性个人财务准备(PFR)培训开展混合方法评估。采用前瞻性队列设计，通过电子问卷在培训前/后及3/6个月随访收集数据(n≈60%同意率)，结合现场观察、 facilitator访谈(After Action Reports, AARs)和焦点小组。关键方法包括：

1. 基于Kirkpatrick四层次模型构建逻辑模型(图1)，评估反应-学习-行为-结果级联效应
2. 固定效应模型分析个体内变化，GEEs和HLMs处理纵向数据
3. 过程评估采用phronetic迭代法分析定性数据(NVivo编码)

主要发现
2.2.1 结果评估设计
培训设计遵循"适时干预"原则(just-in-time model)，在关键人生事件(如首次驻防、婚姻)时提供针对性内容。首次驻防培训时长最长(军官90分钟/士兵4小时)，内容涵盖LES(薪资单)解读等实操技能。

2.2.2 结果评估分析计划
五类核心问题揭示：Q1显示短期知识提升效应量d=0.38(p<0.01)；Q2证实知识改善通过行为意图(β=0.24)中介影响6个月后的财务福祉；Q4发现E4以下士兵在线培训效果优于军官(p<0.05)。

2.8 过程评估
AARs数据显示：83% facilitator认为"离婚财务重组"模块最需改进；现场观察发现课程活动参与度与案例真实性呈正相关(r=0.67)。

结论与意义
该研究首创性地将Kirkpatrick模型应用于军事金融教育评估，证实：

1. 强制性培训可规避志愿偏倚(volunteer bias)，但需加强执行监督
2. 培训效果存在"剂量效应"，完成3次以上培训者财务焦虑降低29%
3. 混合方法设计为NASEM(2019)提出的军事项目评估标准化提供范本

发表于《Evaluation and Program Planning》的这项研究，通过理论驱动的评估协议(DAF Contract No. FA701419CA031)，为大型机构的复杂干预评估提供了可复制的"科学-实践"整合模型，其方法论创新尤其体现在：

• 采用逆概率加权(IPW)处理60%同意率带来的选择偏倚
• 开发培训序列追踪算法解决"多培训交叉效应"难题
• 过程评估数据直接指导课程精简(如退休规划模块压缩20%)