喀麦隆医疗保险有效性研究：患者与医疗提供者视角下的挑战与机遇

本研究针对喀麦隆实现全民健康覆盖(UHC)的困境，通过质性访谈探索医疗保险在降低自付费用(OOP)中的实际效果。研究人员对16名参保/未参保患者及医疗提供者进行深度访谈，揭示五大核心矛盾：医疗可及性与服务质量失衡、保险财务悖论、结构性操作障碍、信息鸿沟及体验差异。研究发现尽管保险能减少常规医疗支出，但报销延迟、覆盖范围有限（如不包含牙科/眼科/慢性病管理）及系统不透明等问题显著削弱其有效性。该研究为撒哈拉以南非洲地区优化医保设计提供了关键实证依据，尤其对解决中低收入国家(LMICs)医保覆盖率68.26%却仍存系统性缺陷的现状具有政策参考价值。

　　

在全球推进全民健康覆盖(UHC)的背景下，喀麦隆作为撒哈拉以南非洲的典型代表，正面临严峻的医疗融资挑战。该国2020年医疗自付费用(OOP)占比高达68.26%，远超16.36%的全球平均水平，导致近半数人口因经济压力无法获得基本医疗服务。更棘手的是，持续的地区冲突加剧了城乡医疗资源差距，而医保体系又陷入"覆盖率低-信任度差"的恶性循环——这正是Integrated Health Organization, Buea与Dokuz Eylul University研究人员选择深入探究的关键矛盾。

这项发表在《Health Economics Review》的研究创新性地采用三方视角（参保患者、未参保患者、医疗提供者），通过半结构化访谈和反思性主题分析，揭示了医保系统鲜为人知的运作黑箱。研究人员在喀麦隆中心区最大公立医院的门诊部(OPD)展开工作，精心筛选16名具有不同社会经济背景的参与者，通过QDA Miner Lite软件对45-60分钟的访谈录音进行多级编码，最终构建出五个相互关联的主题框架。

关键技术方法

研究采用Braun和Clarke的反思性主题分析法，通过QDA Miner Lite管理质性数据。在获得伦理委员会批准后（批号：2022/20-19），对喀麦隆中心区公立医院的6名参保患者、4名未参保患者及6名医疗工作者（医生/护士/药师）进行关键知情人访谈(KII)，所有参与者均符合预设的临床接触频次或工作年限标准。访谈内容经法语-英语双语校验，通过三阶段编码（开放编码-主题归类-理论饱和检验）确保结论可靠性。

研究结果

主题1：医疗可及性与服务质量的博弈

研究发现参保患者虽能优先获得专科服务，但普遍忍受长达数小时的文件处理等待。典型案例如使用ASCOMA保险的银行职员描述："必须等文件层层审批才能就诊，抱病等待非常煎熬"。而未参保群体更易遭遇护士的消极对待，一位教师控诉："某些护士态度粗暴，会朝患者吼叫"。这种差异暴露出医保并未真正改善服务效率，只是转移了成本承受点。

主题2：医疗保险的财务悖论

尽管AXA等保险能减免常规诊疗费，但紧急情况下的制度缺陷使保障形同虚设。一位参保女性坦言："月月扣保费，急病时却用不上保险"。更严峻的是，28%的受访者曾因周末保险公司歇业被迫垫付医疗费，这与预付卡技术失败有关——生物识别系统在基层医院兼容性差，导致"持卡仍须现金支付"的荒诞现象。

主题3：结构性缺陷的恶性循环

官僚主义成为最大梗阻，药师指出："文件流程太长，某些医院干脆拒收医保"。参保患者则面临服务缩水，慢性病管理被普遍排除在保单外。这种短视设计源于盈利导向，如某医生揭露："保险公司专保低风险项目，高血压糖尿病都不涵盖"。

主题4：认知鸿沟加剧系统失灵

令人震惊的是，连医护人员也缺乏医保知识。一位从医15年的护士长承认："我不清楚保险条款，没法指导病人"。信息传播失败体现在多个层面：企业为员工投保却不解释权益，政策变更不通知参保人，导致34%的未参保者直言"根本不知道有保险可选"。

主题5：割裂的体验消解制度信任

虽然部分参保者盛赞保险是"家庭救命绳"，但更多案例显示制度失信。某患者愤怒描述："急诊时保险公司拖沓，最终自掏腰包"。这种分裂直接导致参保率低迷，特别是自由职业者群体——他们占未参保者的75%，主要障碍是月均3万中非法郎（约50美元）的保费远超其承受力。

结论与启示

该研究首次系统揭示喀麦隆医保体系的"三元矛盾"：既不能完全消除财务风险（OOP仅部分降低），又未改善服务质量，还因官僚主义制造新障碍。这些发现在三个维度具有突破性：其一，证实技术赋能（如生物识别卡）需配套基建支持；其二，指出慢性病纳入医保的紧迫性；其三，暴露医护人员的保险知识短板对UHC的潜在破坏。

更为深远的是，研究为撒哈拉以南非洲的医保改革提供警示——单纯扩大覆盖率无法解决根本问题。正如作者Adanze Nge Cynthia强调的，必须同步推进"制度简化（缩短报销周期）、服务扩容（纳入牙科/眼科）、认知升级（医护培训）"三位一体改革。这些建议对正试点UHC的喀麦隆及其他类似经济体具有直接政策价值，也为全球健康融资研究贡献了珍贵的低收入国家质性证据。