银行交易数据揭示：负债人群的境内与境外赌博行为关联研究

来自芬兰债务整合服务的研究人员通过2018-2021年银行交易数据(N=23,231)，首次系统分析了负债人群在境内(onshore)与境外(offshore)赌博行为的差异。研究发现境外赌博占欧元存款的96%，且77%流向在线赌场，与更高赌博消费、损失及无担保贷款显著相关。该研究为制定在线赌博监管政策提供了关键证据。

　　

透过芬兰债务整合服务的银行交易数据(N=23,231)，一项跨越2018-2021年的研究揭开了负债人群赌博行为的隐秘面纱。研究人员将芬兰赌博垄断机构的交易标记为境内(onshore)，其他供应商或支付中介的交易归类为境外(offshore)，运用曼-惠特尼U检验(Mann-Whitney U test)、克鲁斯卡尔-瓦利斯检验(Kruskal-Wallis test)和分位数回归(quantile regression)展开深度分析。

数据触目惊心：境外赌博贡献了96%的欧元存款，其中69%通过支付中介完成。当赌博产品可识别时，77%的资金流向了在线赌场网站。与境内赌博相比，境外赌博者不仅赌资更高、损失更大，更令人担忧的是"双渠道赌博者"(同时参与境内境外)的赌博消费和无担保债务水平甚至超过纯境外赌博群体。分位数回归证实，赌博存款与无担保贷款存在显著关联，尤其在最高消费群体中表现突出。

这项研究如同警钟，揭示所有形式的在线赌博都与财务困境紧密相连。研究者呼吁加强对在线赌博市场和发薪日贷款行业的监管，这不仅是经济问题，更是关乎公共健康的重要议题。量化分析中采用的平等斜率检验(test of equality of distinct slopes)等前沿方法，为政策制定者提供了精准的决策依据。