医疗保险优势计划如何通过补充福利设计吸引特定参保群体？——基于种族差异与双重资格人群的实证研究

本研究针对Medicare Advantage(MA)支付体系下，保险公司吸引少数族裔和双重资格(dual-eligible)参保人群的激励机制展开分析。研究人员通过2020年政策变化允许提供慢性病特殊补充福利(SSBCI)的契机，发现高比例非白人及双重资格参保人的MA计划更倾向于提供SSBCI福利（非白人比例每增加1个标准差，提供SSBCI概率增加20.8个百分点），且在竞争激烈市场表现更显著。该研究为基于人群的支付体系如何通过福利设计缓解医疗 disparities 提供了重要证据。

　　

在医疗资源分配不均的背景下，Medicare Advantage(MA)计划作为美国联邦医疗保险的替代方案，其支付机制设计暗含了影响医疗资源再分配的重要逻辑。由于MA的风险调整模型未纳入种族和 ethnicity 因素，而少数族裔群体实际医疗支出普遍低于白人群体，导致保险公司获得针对这些群体的超额支付。与此同时，同时符合 Medicare 和 Medicaid 资格的"双重资格人群"(dual-eligible)因 Medicaid 可覆盖其自付费用，使得MA计划更倾向于通过 supplemental benefits 吸引该群体。这种支付体系设计是否真能引导资源向 underserved groups 倾斜？这正是Weill Cornell Medical College、Harvard Medical School和UCLA的研究团队在《Health Affairs Scholar》发表的研究试图解答的核心问题。

研究团队巧妙利用了2020年政策变化带来的 natural experiment——当时通过的《两党预算法案》首次允许MA计划提供慢性病特殊补充福利(Special Supplemental Benefits for the Chronically Ill, SSBCI)，包括非医疗相关的交通、居家改造等服务。这为观察保险公司如何响应支付激励提供了独特窗口。

研究人员采用多源数据融合的分析策略：整合2020-2023年MA计划福利包(PBP)数据、100%参保人Master Beneficiary Summary File(MBSF)以及县级市场集中度数据。通过构建线性概率模型，重点分析了计划种族构成、SNP(Special Needs Plans)状态与SSBCI提供概率的关联，并考察市场竞争的调节作用。特别值得注意的是，研究通过标准化处理解决了不同种族群体在计划中分布不均衡的问题，使结果更具可比性。

研究结果部分呈现了丰富的发现。在"SSBCI Offering"部分，数据显示SNP计划提供SSBCI的比例从2020年的10.4%飙升至2023年的60.1%，而非SNP计划同期仅从2.5%增至13.7%。更引人注目的是，计划中非白人参保比例每增加1个标准差（26.5个百分点），提供SSBCI的概率就显著增加20.8个百分点(p<0.01)，其中对黑人和西班牙裔群体的关联强度（14.2和15.1个百分点）明显高于亚裔群体(5.1个百分点)。

"Clustering of Enrollees in MA Plans"部分揭示了参保人分布的聚集特征：虽然非白人占比≥50%的计划仅占全部MA计划的24.7%，却集中了45.6%的非白人参保者。这种聚集模式使保险公司能够通过有限数量的计划定向增强对特定群体的福利供给。Table 2的多模型分析进一步证实，即使在控制服务区人口特征后，计划层面的种族构成仍是SSBCI提供的强预测因子。

研究在讨论部分提出了三个关键洞见：首先，支付体系设计确实能引导资源向 underserved groups 流动，但效果取决于市场竞争程度——在低集中度市场(HHI<1800)，非白人参保者获得SSBCI的概率比白人高11.4个百分点，显著高于高集中度市场的2.6个百分点差异。其次，目标群体的"可靶向性"影响激励效果，双重资格人群通过SNP机制更易被精准覆盖，而种族群体则依赖现有的居住和参保模式聚集。最后，作者强调population-based payment体系在理论上有助于缓解health care disparities，但实际效果受支付水平、福利灵活性和市场竞争等多重因素制约。

这项研究对医疗政策设计具有深远启示：一方面证实了支付体系设计可作为减少健康差异的工具，另一方面也揭示了其局限性——当目标群体难以精准识别时（如分散居住的少数族裔），支付激励的效果会大打折扣。研究同时提出了值得深思的政策替代方案：直接调整传统Medicare(TM)的福利设计可能比依赖MA市场竞争更公平有效，但面临更大的政治和法律障碍。这些发现不仅对美国医保改革有参考价值，也为我国正在推进的医保支付方式改革提供了重要借鉴，特别是在如何通过支付机制设计引导资源向弱势群体倾斜方面提供了实证依据。