菲律宾私立健康保险参保影响因素的多层次分析及其对全民健康覆盖的启示

为解决菲律宾全民健康覆盖(UHC)进程中私立健康保险(PHI)参保率低的问题，Ateneo de Manila大学团队开展定性研究，揭示个体认知、社区反馈及保险属性等10类影响因素，为优化健康筹资策略提供关键证据。

　　

在菲律宾推进全民健康覆盖(UHC)的背景下，私立健康保险(PHI)本可作为弥补政府健康筹资缺口的重要补充，但现实情况却令人担忧——PHI仅占全国健康支出的13.0%，远低于44.4%的个人现金支付比例。这种失衡导致大量家庭面临灾难性医疗支出风险，而关于菲律宾民众为何不愿参保PHI的系统研究却严重缺失。更棘手的是，现有研究多聚焦二十年前的农村社区保险模式，无法解释当前城市化进程中复杂的参保决策机制。

为破解这一难题，雅典耀大学医学院与公共卫生学院（Ateneo de Manila University School of Medicine and Public Health）的研究团队开展了一项开创性研究。通过线上问卷筛选和深度访谈相结合的定性方法，研究人员首次系统揭示了影响菲律宾民众PHI参保决策的三大类10项关键因素。这项发表于《Discover Health Systems》的研究不仅填补了学术空白，更为政策制定者优化健康筹资体系提供了精准的干预靶点。

研究团队采用多阶段混合方法：首先通过社交媒体招募111名18-65岁菲律宾公民完成自填问卷(SAQ)，收集人口学特征和PHI参保状态；随后对17名有意愿的受访者进行30-90分钟的关键知情人访谈(KII)，样本覆盖不同收入阶层（含贫困、低收入、中产和富裕群体）和参保状态。运用改良的社会生态框架，研究人员从个体、社区和PHI三个维度对访谈文本进行主题编码分析，并由资深研究员VCFP仲裁编码分歧，确保结果可靠性。

个体层面因素最具多样性：

1. 保险认知的双重性：参保者普遍将PHI视为"安全网"（表1引文1-6），如某中产受访者坦言"不想成为家庭负担"（引文5）；而未参保者则多认为"自身健康良好无需保险"（引文13-14）。

2. 年龄与成本权衡：年轻参保者看重"长期复利效应"（引文7），但经济拮据群体抱怨"每月1000比索（约20美元）保费难以承受"（引文16）。

3. 理解与申请障碍：复杂的保险条款和证件要求（如社保号SSS）将边缘群体拒之门外（引文8-12），51.5%国民健康素养不足的现状加剧了这一困境。

社区影响集中体现为：

亲友反馈的决策权重：参保者多依赖"信任的顾问推荐"（引文19），未参保者则需"先验证他人使用体验"（引文20）。这种口碑传播模式与印度研究相似，但菲律宾特有的家族文化强化了该效应。

PHI属性方面凸显两大痛点：

1. 保障范围与质量：参保者频繁比较不同方案的"住院天数、病种覆盖和家属延伸条款"（引文22-23）。

2. 签约医疗机构可达性：某企业HR直言选择某PHI主因是其"在马尼拉南北区均设诊所"（引文24），反映地理可及性在群岛国家的特殊重要性。

研究特别指出PHI与法定医保PhilHealth的互补关系：尽管《全民健康法》规定自动参保，仅70%民众知晓此权益。参保者普遍抱怨PhilHealth"报销不足10万比索（约2000美元）且流程缓慢"（引文17-18），促使中高收入群体购买PHI补充保障。但研究也警示：PhilHealth新推的Konsulta初级保健包因私立机构参与不足（仅245家签约）、绩效支付机制与民众就医习惯冲突，可能进一步拉大保障差距。

该研究的政策启示具有多层次价值：

1. 技术层面：加速国民身份证PhilSys ID发放并强制金融机构认可，可降低22%受访者提及的"证件获取难"障碍。

2. 教育干预：将健康/金融素养纳入基础教育，借鉴印尼的"企业-政府-学校"三方合作模式，有望提升民众保险理解力。

3. 制度创新：PHI公司应开发适配本土就医行为的初级保健产品，而PhilHealth需改革Konsulta包的绩效指标，增强对私立机构吸引力。

这些发现为菲律宾及其他中低收入国家破解"高现金支付-低保险覆盖"恶性循环提供了实证基础。尤其值得注意的是，研究揭示的参保障碍与缅甸、印度等国有共性（如保障网络狭窄和服务质量担忧），但菲律宾特有的群岛地理、家族文化和政治因素塑造了独特的决策路径，这要求政策制定必须本土化。随着全球UHC进程推进，该研究建立的社会生态分析框架，为理解健康保险参保行为的复杂性提供了新范式。