美国医疗债务与催收现状：基于信用记录与调查数据的多维度分析

本研究通过2024年两项全国代表性调查（N=4,486）结合信用记录数据，首次系统比较了医疗债务（36%家庭存在）、主动催收（14.6%）与信用报告记录（11.6%）的差异。发现催收机构仅将不足1/3的主动催收债务上报至信用局，且不同债务类型人群特征显著不同，为政策制定提供了194亿美元医疗债务规模的关键数据。发表于《Health Affairs Scholar》。

　　

医疗账单已成为美国家庭财务困境的首要原因，但关于医疗债务规模的估算长期存在巨大差异。更复杂的是，当医疗债务进入催收环节后，第三方催收机构可能选择性地将债务信息上报至信用局（Credit Bureau），而2023年三大信用局又移除了500美元以下的医疗催收记录。这种数据断层使得政策制定者难以准确评估医疗债务的真实影响。

来自美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB）的Scott L. Fulford和Eric Wilson团队在《Health Affairs Scholar》发表的研究，通过创新性地结合信用记录与调查数据，首次揭示了医疗债务、主动催收（Active Collection）与信用报告记录（CR Collection）三者间的复杂关系。研究发现，医疗和牙科服务提供商已成为美国家庭最重要的信贷来源之一。

研究人员采用2024年"收支平衡"（Making Ends Meet）调查数据（N=4,486），该调查对CFPB消费者信用信息面板（CCIP）进行全国代表性抽样，并超采样有医疗催收记录的人群。通过关联受访者信用记录，比较了三种医疗债务测量方式：家庭自我报告的医疗债务、主动催收接触记录，以及信用局医疗催收记录（包括新增CR催收和全年任何CR催收）。

研究结果显示，36.3%的美国家庭存在某种形式的医疗债务，其中21.4%有逾期账单，22.8%正在分期付款，16.8%通过贷款支付医疗费用。低收入家庭医疗债务发生率是高收入家庭的两倍多。在催收环节，14.6%的消费者报告去年被第三方催收机构联系，但仅有11.6%的信用记录显示医疗催收，两者重叠率不足三分之一。值得注意的是，信用报告中的催收记录更多集中在低收入人群，而主动催收则覆盖更广泛收入群体。

通过分析催收账单数量和金额，研究估算每个被催收者平均涉及2,456-7,931美元债务，全美医疗催收债务规模在939-3,034亿美元之间，中间值约1,939亿美元。约64%的参保患者认为保险公司本应支付被催收账单，提示争议账单是医疗债务重要成因。

这项研究首次系统揭示了美国医疗债务生态系统的复杂性：医疗债务普遍存在但表现形式多样，催收机构选择性上报信用局导致数据失真，不同债务类型人群特征差异显著。这些发现对政策制定具有重要启示：单纯依靠信用记录评估医疗债务会严重低估问题规模，而针对信用记录的政策干预（如免除小额医疗催收）可能无法惠及最需要帮助的群体。未来研究需严格区分不同类别的医疗债务，以制定更有针对性的解决方案。