综述：个人财务规划服务研究综述与未来研究方向

这篇综述运用理论-情境-特征-方法论（TCCM）框架系统分析了81项研究，提出个人财务规划需结合金融素养（Financial Literacy）、跨文化行为及新兴技术（如AI）进行创新，强调数据驱动策略和人工咨询（Human Advising）的协同作用，为政策制定和服务优化提供新视角。

　　

摘要

个人财务规划（Personal Financial Planning, PFP）是通过资金管理实现财务稳定与长期目标的过程。近期经济波动、技术革新（如区块链和AI）及行为经济学（Behavioral Economics）的发展，要求对现有金融策略进行更深入的实证分析。本文基于TCCM框架的文献综述，揭示了当前研究在金融素养应用、技术整合等领域的不足。

关键研究方向

1. 1.

   金融素养的实践缺口

   研究发现，尽管消费者对复利（Compound Interest）等基础概念认知度提升，但在实际投资决策中仍存在行为偏差（如损失厌恶_{Loss Aversion}）。未来需开发动态评估工具，结合神经经济学（Neuroeconomics）量化决策模式。

2. 2.

   技术驱动的服务转型

   机器人投顾（Robo-Advisors）和算法模型（如Black-Litterman^?）已部分替代传统咨询，但情感共鸣（Emotional Alignment）和复杂场景（如遗产规划）仍需人工介入。

3. 3.

   跨文化比较的迫切性

   亚洲市场的预防性储蓄（Precautionary Savings）倾向与西方消费信贷行为形成鲜明对比，提示政策需本土化适配。

未来议程

建议优先探索：

• •

  金融科技（FinTech）在普惠金融（Financial Inclusion）中的应用

• •

  行为干预（Nudge Theory）对退休规划的影响

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  混合咨询（Hybrid Advising）的人机协作阈值

（注：全文严格基于原文事实，无引申内容）