马里信贷市场中的性别差异：贷款规模与偿还表现的不平等性研究

本综述基于马里国家农业开发银行（BNDA）数据，系统分析信贷市场中存在的性别不平等现象。研究发现，女性客户获得的贷款规模显著小于男性，且在偿还表现上呈现短期延迟较高、长期违约较低的分化模式。研究运用OLS回归和Logit模型，探讨了品味歧视（taste-based discrimination）与统计歧视（statistical discrimination）理论对现象的解释力，为发展中国家普惠金融与性别平等政策提供实证依据。

　　

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Theories on discrimination

造成男女贷款规模差异的因素多样：其一可能反映女性面临更强信贷配给（credit rationing），即女性实际获批金额低于其同等条件下申请的额度；其二源于女性自身信贷需求较低或风险规避倾向；其三，贷款官员可能因统计歧视（statistical discrimination）或品味歧视（taste-based discrimination）而给予女性更低额度。统计歧视指贷款人利用群体平均信息推断个体信用风险，而品味歧视则源于贷款人对特定群体的主观偏好。

Literature review

现有信贷市场歧视研究多聚焦种族因素，而性别差距研究主要集中在微型金融（microfinance）领域。部分研究认为女性在某些国家面临信贷获取歧视（如西班牙），另一些则指出歧视现象不明显甚至存在反向偏好。这类差异可能与地域、金融机构类型及方法论有关，突显了在马里这类性别平等程度较低的国家开展相关研究的迫切性。

Hypotheses, data & estimation strategy

本节提出两项核心假设：H1“贷款规模不平等”检验性别间贷款金额差异；H2“贷款规模歧视”探究差异是否源于银行歧视行为。数据源自BNDA 2010–2022年间101,585名客户的375,438笔贷款记录，采用混合OLS回归分析贷款规模差异，并借助Logit模型评估偿还表现性别差异，以区分统计歧视与品味歧视机制。

Results and discussion

实证结果显示：女性客户贷款规模显著小于男性，且差距在首笔贷款时最大，随贷款次数增加虽收窄但仍持续存在。偿还表现呈现性别异质性：女性短期延迟（short-term delays）概率显著较高，但长期延迟（超过30天）概率显著较低。该结果既不完全符合统计歧视理论，也无法完全排除品味歧视，暗示现有理论框架仍需完善。

Conclusion

研究表明马里信贷市场存在系统性性别不平等，女性持续获得较低贷款额度。偿还表现的复杂模式说明歧视机制可能为复合型。结果不仅揭示银行可能错失女性客户带来的潜在机会，也强调需构建新理论以更全面解释信贷市场中的性别异质性处理。研究为促进马里农村金融包容性与性别平等政策提供了关键实证依据。