理解索马里希兰地区农民移动货币使用：一个扩展的技术接受模型（TAM）方法

《Agriculture & Food Security》：Understanding mobile money usage among farmers in the hiran region of somalia: an extended technology acceptance model (TAM) approach

　　

移动货币（m-money）服务已成为索马里重要的金融工具，尤其对于难以获得正规银行基础设施的农村社区而言。本研究探讨了影响索马里农民采纳和使用移动货币平台的关键因素，这些农民在日常金融交易中越来越依赖Hormuud的EVC Plus和Dahabshiil的e-Dahab等服务。研究还采用了技术接受模型（TAM），并扩展了情境特异性变量数字素养（Digital Literacy）和感知信任（Perceived Trust）。研究人员对希兰（Hiran）地区的156名小农户进行了结构化定量调查，以考察影响移动货币采纳的因素。数据分析使用SPSS提取描述性统计，并使用SmartPLS验证所提出的关系。结果表明，感知易用性（Perceived Ease of Use）、感知有用性（Perceived Usefulness）、数字素养（Digital Literacy）以及感知信任（Perceived Trust）对农民采用移动货币服务的行为意向（Behavioural Intention）具有显著且强烈的正向影响。这些发现为服务提供商、非政府组织以及有兴趣提高索马里农村和服务不足地区数字金融包容性和金融服务获取的政策制定者提供了宝贵的见解。

本文解读基于发表在《Agriculture》上的研究，探讨了索马里希兰地区农民使用移动货币（m-money）的影响因素，采用扩展的技术接受模型（TAM）进行分析。

**研究背景与问题**
移动货币（m-money）服务在全球农村地区，尤其是非洲，已成为促进金融包容性的重要工具。在索马里，由于正规银行基础设施匮乏，像Hormuud的EVC Plus和Dahabshiil的e-Dahab等移动货币平台已成为农村社区日常金融交易的关键手段。然而，尽管移动货币在改善农业生产力、市场接入和家庭韧性方面表现出巨大潜力，现有文献多关注宏观金融可及性，缺乏对农民个体层面采纳行为的实证研究，特别在索马里希兰地区。针对数字素养（Digital Literacy）、信任（Trust）及感知易用性（Perceived Ease of Use）等微观因素如何影响农民采纳决策，存在显著知识空白。本研究旨在通过扩展TAM模型，结合情境特异性变量，填补这一空白，为政策制定者和服务提供商提供实证依据。

**研究方法与主要发现**
研究人员采用非概率抽样中的目的抽样法，对索马里希兰地区的156名小农户进行结构化问卷调查。数据收集后，使用SPSS进行描述性统计分析，并通过SmartPLS进行偏最小二乘结构方程模型（PLS-SEM）分析，以验证假设关系。分析分两步：先通过测量模型评估信度与效度（包括克朗巴赫α、组合信度CR、平均方差抽取量AVE及异质-单质比率HTMT），再通过结构模型检验路径系数与假设。结果显示：感知有用性（PU）、感知易用性（PEOU）、数字素养（DL）和感知信任（PT）均对行为意向（BI）有显著正向影响，其中感知有用性（PU）为最强预测因子（β=0.701, p<0.001），数字素养（DL）次之（β=0.136, p=0.002），感知易用性（PEOU）（β=0.125, p=0.047）和感知信任（PT）（β=0.091, p=0.034）影响较小但仍显著。模型解释了行为意向66.7%的方差（R²=0.667），且不存在多重共线性（VIF<3）。

**研究结果详细解读**
**受访者概况**：通过描述性统计，多数受访者为男性（64.7%），年龄集中在18-40岁（75.6%），教育程度以中等教育为主（35.3%），84%已使用移动货币服务，数字素养水平中等（48.1%）。
**测量模型评估**：通过因子负载（除DL3外均>0.7）、克朗巴赫α（0.707-0.889）、组合信度CR（0.823-0.918）和AVE（>0.5）确认了指标可靠性、内部一致性和收敛效度；通过HTMT比率（均<0.85）确认了判别效度。
**结构模型分析**：R²、Q²、f²和VIF指标显示模型稳健；f²值表明感知有用性（PU）具有大效应（0.854），数字素养（DL）、感知易用性（PEOU）和感知信任（PT）具有小效应（0.054、0.027、0.025）。
**路径系数与假设检验**：假设H1（PU→BI）、H2（PEOU→BI）、H3（PT→BI）和H4（DL→BI）均获支持，对应β值和p值显著。

**讨论与结论总结**
讨论部分指出，感知有用性（PU）是最强预测因子，与先前在尼日利亚、乌干达等地的研究一致，但某些情境下任务-技术匹配可能超越PU；感知易用性（PEOU）在低数字素养环境中起关键作用，但印度研究显示其影响不显著，说明依赖情境；数字素养（DL）是核心驱动力，类似马里、印度和孟加拉国的发现，强调数字技能培训的重要性；感知信任（PT）虽影响较小，但在索马里等脆弱经济体中对替代银行功能至关重要。研究局限包括横截面设计、未考虑网络质量及交易成本等变量。研究结论翻译如下：本研究证实了感知有用性（PU）是行为意向（BI）最显著的预测因子，数字素养（DL）也是重要决定因素，而感知易用性（PEOU）和感知信任（PT）虽有影响但较弱。建议政策制定者、非政府组织和电信运营商开展针对性宣传、社区数字素养项目，并设计简易用户界面以促进采纳。后续研究应采用纵向设计并纳入更多变量如网络质量、文化价值等。