基于模型的控制预测财务行为改变：一项采用计算表型评估的习惯替代与目标设定随机行为试验

《Scientific Reports》：Model-based control predicts financial behaviour change: a randomised behavioural trial of habit substitution and goal-setting assessed using computational phenotyping

　　

摘要

习惯和目标导向控制的双重过程框架为理解财务决策提供了一个基本的视角，然而针对这些不同系统的干预措施的相对有效性尚未使用计算标记进行直接测试。我们在英国和澳大利亚两所大学的学生中进行了一项为期 12 周的行为随机对照试验，比较了两种基于理论的策略（n = 224 名完成者，共 397 名注册）。目标设定干预通过费用跟踪、明确的储蓄目标和进度反馈来利用基于模型的控制。基于习惯的干预通过行为替代来针对无模型过程，即提示日常购买的更便宜替代品。使用客观的银行交易数据，与对照组相比，目标设定干预显著减少了金钱消费并改善了账户余额。基于习惯的干预显示没有显著效果。计算表型分析显示，通过两步顺序决策任务测量的基于模型控制的个体差异预测了干预成功：具有更强目标导向控制（更高 w 参数）的参与者在两种干预中显示出更大的支出减少。这些发现表明，虽然目标导向的支架产生了稳健的财务行为改变，但基于模型控制的个体差异预测了干预成功。目标设定对消费的影响在提供支出和余额数据的小子样本中仍然显著，尽管那里的估计精度降低。我们的结果表明，以习惯为重点的干预可能需要比简单替代提示更强的环境重构。干预前的计算表型分析可能能够实现个性化的财务干预。