中国经济沿海城市保险可负担性受经济增长、海平面上升与地面沉降复合洪涝风险测度

《Climate Risk Management》：Measuring the compound flood risk from economic growth, sea-level rise and land subsidence on insurance affordability in China's coastal cities

　　

沿海洪涝保险日益受到气候变化、社会经济发展与地面沉降叠加效应的挑战。然而，这些复合风险如何在精细空间尺度上影响未来保险可负担性仍知之甚少。研究人员在SSP2-RCP4.5与SSP5-RCP8.5路径下，针对2030、2050与2080年，评估了中国沿海县域的情景化沿海洪涝保险保费与可负担性。研究融合了概率性沿海洪涝灾害图、海平面上升（SLR）预估、地面沉降、既有防护标准、网格化社会经济预估及固定资产暴露估计。年均损失（AAL）被转化为附加保费（loaded insurance premium），可负担性以人均保费与估算人均可支配收入之比度量。结果表明，未来损失增速快于淹没面积扩张，反映变化中的洪涝危险与基于SSP的社会经济发展对暴露资产价值的共同作用。在SSP5-RCP8.5中位数海平面上升且无地面沉降情形下，全国年均损失由2030年的17亿美元升至2080年的75亿美元。地面沉降进一步放大损失与保费，尤其在发达沿海区域。多个县域自2030至2080年保费收入负担持续上升，高端海平面上升与地面沉降下可负担性压力最强。情景分析显示保费高度依赖防护标准、附加系数与赔付设计。上述发现凸显了将保险设计同适应性防护、沉降管控及沿海开发政策相协调的必要性。

研究背景方面，沿海洪涝正成为二十一世纪最显著的气候风险之一。海平面上升（SLR）抬高基准水位，风暴潮与极端海平面更易越阈；地面沉降通过降低海岸地表相对高程产生类似放大效应。中国沿海集聚大量人口、经济产出与固定资产，同时广布三角洲低地并伴随地下水开采与城市荷载引发的地面沉降，使得复合风险尤为突出。既有研究多聚焦国家尺度损失总量或危险驱动的损失攀升，缺乏精细到县域的保险保费与可负担性翻译，而中国巨灾保险体系尚处早期，保障缺口大。因此，研究人员开展本研究，将物理资产损失转化为县域尺度情景化保费与可负担性指标，以服务巨灾保险框架设计。

该研究发表于《Climate Risk Management》。研究人员整合WRI（World Resources Institute）30″概率性沿海洪涝淹没深度图、FLOPROS防护标准、SSP-RCP框架下的网格化GDP与人口预估、省级固定资产存量回归扩展至网格的城市资产暴露，结合深度-损害函数核算四类固定资产损失，经重现期-超越概率曲线梯形积分得网格年均损失（AAL），再以附加保费公式转化为保费，并以人均保费比人均可支配收入定义可负担性。样本覆盖中国内陆以外沿海11省县域，情景含SSP2-RCP4.5与SSP5-RCP8.5，年份为2030、2050、2080，SLR取5th/50th/95th百分位，并分有无地面沉降。

研究结果部分，引言指出保险作为适应工具在损失增速超收入增速时面临可负担性与私人保险人退出风险。方法小节表明，灾害图由GTSR（Global Tide and Surge Reanalysis）极端水位耦合SLR与地面沉降调整地形生成，防护以FLOPROS阈值过滤低重现期淹没；固定资产按省份GDP-资产存量线性回归投影，叠加Liao等城市土地覆盖筛取城市资产；AAL通过对数重现期分段梯形积分获得。摘要结论显示，SSP5-RCP8.5中位数SLR无沉降时全国AAL从2030年17亿升至2080年75亿美元；沉降使发达沿海损失与保费进一步放大；多县2030—2080保费收入比持续攀升，高端SLR+沉降压力最强；保费对防护标准、loading、赔付设计高度敏感。

讨论与结论翻译：沿海洪涝保险可负担性不仅是危险函数，更是收入、防护与SSP轨迹的共同分布结果。研究发现未来损失快于淹没面积扩张，证明资产价值累积与SLR/沉降的物理叠加同等关键。地面沉降在已有高资产密度区产生非线性保费跳升。既有的灰色基础设施防护在标准内有效，但加速SLR与沉降下阈值过滤法不能替代防御失效动力学模拟。研究人员强调，保险设计须与适应性防护升级、沉降管控（如地下水管理）、沿海国土空间规划在县域尺度协同，否则高端路径下可负担性恶化将导致保障缺口扩大与私人市场退缩。该文为《Climate Risk Management》贡献了首套中国沿海县域复合洪涝—保险可负担性情景数据库，并为巨灾保险费率分区与财政兜底阈值提供量化依据。