移动银行与电子钱包对孟加拉国家庭预算实践的影响：记录保存、支出与储蓄的变化

《Sustainable Futures》：Impact of mobile banking and E-wallets on household budgeting practices in Bangladesh: Changes in record keeping, spending, and savings

　　

专业术语翻译的论文摘要 移动银行和电子钱包在孟加拉国的快速增长正在改变金融服务领域，然而它们对家庭预算实践的具体影响仍未得到充分探索。本研究调查了移动银行使用和电子钱包使用是否通过三个理论上重要的中介机制——信任（trust）、数字素养（digital literacy）以及对预算和储蓄功能的认知（awareness of budgeting and saving features）——与家庭预算结果相关联。研究人员开发了一个概念框架，并使用来自孟加拉国363名移动银行和电子钱包用户的横截面数据进行了检验。这些数据采用偏最小二乘结构方程模型（Partial Least Squares Structural Equation Modeling, PLS-SEM）进行分析。研究结果表明，移动银行使用和电子钱包使用均正向预测用户的信任、数字素养和功能认知。这三个因素又进一步正向预测了更好的记录保存（record-keeping）、更受控制的支出行为（controlled spending behavior）和更强的储蓄实践（stronger savings practices）。具体而言，信任、数字素养和认知都被发现能够带来更好的记录保存、更受控制的支出和更强的储蓄实践。其中，认知对三个家庭预算结果的标准效应最大，表明当用户识别并使用交易历史、提醒、支出分类、账单和储蓄工具时，他们受益更多。这些见解为寻求在孟加拉国及其他新兴经济体促进金融包容性和稳定性的金融机构、金融科技公司和政策制定者提供了有价值的指导。

论文解读文章

研究背景与问题提出

在孟加拉国，移动银行和电子钱包的使用正迅速普及，许多家庭开始利用这些服务进行转账、账单支付、商户付款、汇款及储蓄相关交易。在众多家庭仍面临传统银行服务有限获取渠道的背景下，数字金融能够降低交易成本并扩大正规金融的覆盖面。然而，仅仅拥有访问权和使用权并不能自动改善家庭预算管理。只有当用户能够将日常交易转化为有序的支出记录、受控的支出决策和规律的储蓄实践时，才能真正实现这一目标。此前的研究多聚焦于技术的采纳意愿、持续使用意图或广泛的金融包容性，而对于移动银行和电子钱包的使用如何具体转化为家庭预算能力（如记录保存、支出控制和储蓄行为）的研究相对不足。因此，本研究旨在填补这一理论空白，探讨孟加拉国背景下数字金融使用与家庭预算实践之间的内在关联机制。

研究内容与结论

本研究基于技术接受模型（Technology Acceptance Model, TAM）、数字金融素养理论和行为金融学理论，构建了一个概念框架。研究假设移动银行使用和电子钱包使用通过信任、数字素养和对预算及储蓄功能的认知这三个中介机制，进而影响家庭的记录保存、支出行为和储蓄实践。通过对363名孟加拉国移动银行和电子钱包用户的横截面数据进行偏最小二乘结构方程模型（PLS-SEM）分析，所有假设路径均得到支持。研究结论表明，移动银行和电子钱包的使用显著正向预测用户的信任、数字素养和功能认知；而这三个因素又显著正向预测了更好的记录保存、更受控制的支出行为和更强的储蓄实践。其中，认知对三个家庭预算结果的标准化效应最大，凸显了用户了解和运用平台内置预算功能（如交易历史、提醒、支出分类、账单和储蓄工具）的重要性。这些发现为金融机构、金融科技公司和政策制定者在孟加拉国及其他新兴经济体推广金融包容性和稳定性提供了重要依据。

关键技术方法

本研究采用横断面定量研究设计，通过结构化问卷收集数据。问卷包含35个题项，采用五点李克特量表（1=非常不同意，5=非常同意）进行测量。各构念的量表改编自已有成熟文献：移动银行使用（5题）改编自Shaikh & Karjaluoto及Laukkanen；电子钱包使用（5题）改编自Liébana-Cabanillas等及Oliveira等；信任（4题）改编自Gefen等及Pavlou；数字素养（4题）改编自Eshet及Ng；认知（4题）改编自Alalwan等及Singh等；记录保存（4题）改编自Lusardi & Mitchell及Mendez Prado等；支出行为（5题）改编自Thaler及Kahneman & Tversky；储蓄实践（4题）改编自Shefrin & Thaler及Bernheim & Garrett。数据来源于孟加拉国363名当前使用移动银行或电子钱包服务的受访者，采用非概率便利抽样法。数据分析采用偏最小二乘结构方程模型（PLS-SEM），使用SmartPLS 4.1.1.4软件进行引导法（bootstrapping）显著性检验。

研究结果

移动银行使用及其影响

研究结果显示，移动银行使用对信任（β=0.308, p<0.001）、数字素养（β=0.239, p<0.001）和认知（β=0.244, p<0.001）均有显著正向影响，支持假设H1a、H1b和H1c。这表明频繁使用移动银行应用进行余额查询、资金转账、账单支付等操作，能够增强用户对平台的信任感，提升其数字操作技能，并增加对预算和储蓄功能的了解。

电子钱包使用及其影响

电子钱包使用同样对信任（β=0.221, p=0.001）、数字素养（β=0.310, p<0.001）和认知（β=0.292, p<0.001）产生显著正向影响，支持假设H2a、H2b和H2c。这说明用户在使用电子钱包进行点对点转账、商户支付、充值等活动中，也能建立起对平台的信任，并通过反复操作提高数字能力，同时接触到更多的财务管理功能。

信任及其影响

信任对记录保存（β=0.210, p<0.001）、支出行为（β=0.233, p<0.001）和储蓄实践（β=0.179, p=0.007）均具有显著正向影响，支持假设H3a、H3b和H3c。当用户相信平台的安全性和可靠性时，他们更愿意依赖数字交易记录进行记账，利用财务信息控制支出，并参与储蓄相关工具。

数字素养及其影响

数字素养对记录保存（β=0.194, p=0.001）、支出行为（β=0.189, p=0.005）和储蓄实践（β=0.211, p<0.001）均有显著正向影响，支持假设H4a、H4b和H4c。具备较高数字技能的用户能够更好地定位交易历史、下载账单、解读账户余额，从而更有效地管理个人财务。

认知及其影响

认知对记录保存（β=0.376, p<0.001）、支出行为（β=0.270, p<0.001）和储蓄实践（β=0.296, p<0.001）显示出最强的标准化效应，支持假设H5a、H5b和H5c。这表明，用户对平台内置预算和储蓄功能的了解程度是决定其能否将数字金融使用转化为良好家庭预算行为的最关键因素。

讨论与结论

讨论部分指出，本研究的发现与现有数字金融采纳文献一致，即重复成功的交易能够减少感知不确定性并增强信任；频繁的应用使用通过“做中学”提升了数字素养；而功能认知则成为连接使用行为与预算结果的最强纽带。研究强调，在孟加拉国这样一个高频使用基础交易服务但低频利用高级预算功能的市场中，提升用户对具体功能（如交易历史、提醒、支出分类、自动储蓄工具）的认知，是促进家庭预算行为改善的最有效途径。

研究结论部分翻译如下：本研究推进了关于消费者使用移动银行和电子钱包的文献，揭示了信任、数字素养和认知如何与孟加拉国的家庭预算行为相关联。研究发现，移动银行和电子钱包的使用与信任、数字素养和认知呈正相关，而这三个变量又与记录保存、支出行为和储蓄实践呈正相关。认知对三个预算结果的影响最大，强调了用户不仅需要接触数字金融，还需要了解并利用该技术中特定的预算支持功能和特性。这些结果强调了教育用户、确保安全、提升功能认知以及引入包容性数字金融政策的重要性，以帮助孟加拉国家庭将日常数字交易转化为更好的经济管理。